17 de agosto de 2009

De nuevo las comisiones

Ayer El Correo volvió al ataque, a doble página y con gran despliegue de tablas y gráficos, con una noticia errónea de arriba a abajo sobre las comisiones bancarias: Las comisiones bancarias suben más de un 6% en un año. En la versión online reproducen, como tienen por costumbre, una versión completamente ilegible del gráfico en papel, sin posibilidad ninguna de verla ampliada ni nada parecido. Siempre me he preguntado por qué hacen eso. Tal vez sea una (presunta) manera de estimular al lector online a comprar el periódico en papel (si quieres leer esta gráfica tienes que pagar).

Toda la noticia se basa en un gigantesco malentendido, del que ya hemos hablado aquí más veces. De hecho, hace casi exactamente dos años se publicó algo muy parecido, como ya comenté.

El Banco de España no hace ningún estudio sobre las comisiones realmente pagadas por los clientes de los bancos. Las tarifas son libres, pero deben ser comunicadas al Banco de España. Las cantidades que los bancos comunican al BDE son las máximas que pueden cobrar a todos sus clientes. Pero luego, como es sabido, hay múltiples productos bancarios con comisiones reducidas, eliminadas, etc... Vamos, que las tarifas enviadas al BDE son como los precios que aparecen en las puertas de las habitaciones de los hoteles. Es el precio "oficial", el máximo que se puede cobrar, pero que en la práctica pagan sólo algunos clientes.

El BDE publica los folletos de cada banco y caja (el formato es confuso: sale un pdf/índice, donde no se ve ningún precio; en realidad cada epígrafe es un enlace a otro pdf). Y publica también una estadística de tarifas medias, máximas y mínimas de entre las comunicadas por los bancos y cajas (aunque no de todos, hace una muestra amplia, que incluye, según dice, a entidades que representan un porcentaje muy alto del sector, aunque no aclara si pondera su peso en la media por volumen de negocio).

El problema es que son las medias, máximas y mínimas de las tarifas publicadas, no de las efectivamente cobradas. El BDE no sabe si ese valor máximo lo paga el 1%, el 50% o el 100% de los clientes de cada entidad (según la comisión y la entidad concreta, serán porcentajes muy diferentes), ni por supuesto cómo cambia ese porcentaje de año en año. Un banco puede bajar las comisiones máximas, pero cobrarla a más clientes; y al revés. O puede dejarla estable pero aumentar o reducir el número de clientes que la pagan. La tarifa es el límite máximo que el banco se pone a sí mismo, nada más.

Por lo tanto, con estas estadísticas simplemente no se puede decir nada sobre si las comisiones realmente pagadas han subido más o menos, porque los bancos y cajas van cambiando las condiciones de productos concretos, y porque los clientes también van cambiando sus usos. Simple y llanamente en España no tenemos el dato que los periódicos se empeñan en publicar. Por favor, dejen de inventárselo.

Comentarios hasta el 01-01-10

Los gráficos de la edición impresa, para pasarlos a formato web (y que sean legibles), hay que hacerlo manualmente, de uno en uno, y no hay infógrafos contratados en las webs para hacerlo. Supongo que el gráfico de El correo está simplemente escaneado del papel. En El país y otros medios tampoco publican muchos gráficos de la edición impresa.

(En cualquier caso me parecería una buena manera de fomentar la compra de la edición impresa... aunque sería más eficaz todavía contar bien las cosas.)

Hola Josu. Te leo desde hace mucho, y la verdad es que creo que haces una labor encomiable. ¿Conoces alguna página que sea del estilo de la tuya pero que analice prensa estadounidense? Por supuesto, me da igual que sea en inglés.

Un abrazo.

Gracias, Nitroglicerino. Lo más parecido en USA puede ser el Numbers Guy del WSJ (veo que no tengo el blog en mi blogroll, qué despiste).
http://blogs.wsj.com/numbersguy/

Luego está Regret the Error (que compila correcciones de los propios medios), y Junk Charts (está en mi blog roll).

Gracias amigo

No bajan, suben...
Aunque en la publicidad destinada a los posibles clientes siempre anuncian que bajan o eliminan las comisiones en los panfletos destinados a los accionistas informan de que "hemos conseguido recuperar en forma de comisiones el 45% de los gastos ocasionados por los clientes" (no es una frase literal del panfleto, la he redactado yo).
Siguen cobrando cada vez mas aunque usen otros nombres, "comisión" queda feo...

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